汽车金融公司转型升级：大数据驱动精细化运营

        随着人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的推广应用，汽车金融行业的数字化得到了大幅提升。如今，诸如平安国际融资租赁有限公司、易鑫集团（2858.HK）、北京曲速科技发展有限公司（以下简称“卡尔数科”）等众多汽车金融公司均实现了在线选择金融产品、远程申请、远程面签、自动化审批、实时放款等，消费者可以享受到从申请到放款以秒来计算的极速服务。

        中关村科金副总裁邓江对《中国经营报》记者表示，在汽车金融的发展过程中，大数据被广泛应用于贷前、贷中、贷后各个风控环节。此外，大数据被广泛应用于汽车后市场数字化营销环节。大数据的成熟应用是汽车金融科技渗透发展的坚实基底。

        不过，卡尔数科CEO李鹏指出，汽车金融行业的数字化转型不是简单地将业务从线下转移到线上，而是对整个汽车金融行业的营销触达、业务流程、系统架构、数据决策、客户服务等全方位的重构。道阻且长，行则将之。

        AI技术降低欺诈风险

        近两年来，汽车金融领域的风险、欺诈事件频发。

        2018年5月，浙江省杭州市余杭区人民法院受理了一起融资租赁有限公司诉讼案件。被告刘某购买了一辆车后，第一年租赁期内逾期三次未支付租金，还因为交通违章被扣27分。被起诉后，刘某称自己是挂名签订合同，替张某某买车，与自己无关。法院调查后发现这实际是一起顶名租赁，张某某骗刘某替其“租车”，实际将到手车辆据为己有属于诈骗，而刘某从中赚取了好处费，间接帮助了别人诈骗。

        这仅是众多汽车金融诈骗中的一种。邓江指出，汽车金融业务欺诈风险主要涉及个人欺诈、团伙欺诈、车辆欺诈和渠道欺诈。如何通过科技手段防范欺诈风险和管理信用风险成为汽车金融机构关注的焦点话题。

        李鹏表示，在传统的汽车金融销售模式下，汽车金融机构主要通过4S店、渠道“四见三真”等线下方式来防范欺诈风险和管理信用风险，风控主要依赖于人工审核，搭建的风控体系依赖于烦琐的线下流程和审核人员的从业经验、职业操守等。得益于科技的发展，汽车金融业务在防范欺诈风险上也得到了便利，比如在核验客户身份、确认客户亲签等方面，科技也给出了高效的解决方案。

        邓江认为，可基于业务风险点通过AI技术辅助业务决策、精准防范欺诈风险。像贷款资料造假等个人欺诈行为可通过OCR、声纹识别、人脸识别等技术进行识别。针对连桥交易、一车多贷、代购、组团骗贷等各类团伙欺诈行为，则可通过知识图谱技术构建关联关系，基于AI模型精准识别异常关系并及时预警提示。而车价虚高、残值造假等车辆欺诈风险可通过接入外部数据，获取相应车型在当地的新车指导价格、二手车交易价格范围、二手车维保记录等多维数据，通过设置AI规则模型对车贷申请进行分析识别，保障汽车交易的真实性及安全性。

        针对汽车金融业务涉及的信用风险，邓江认为，可通过AI技术引入多元变量来对业务风险性进行判断。例如，基于客户个人基础信息、贷款方案信息、人行征信信息、行业宏观概括、地理位置信息、地区性整体经济状况等多维特征指标，利用特征工程技术应用实现数据的整合分析，计算出客户风险等级及对应特征情况。在新增业务中根据客户风险等级，对高风险业务实现自动拒绝、低风险业务自动通过，通过客户信用风险可视化辅助业务人员决策，减少人工成本投入。此外，客户风险等级还可作为衡量客户资产质量的标准，基于客户每月资产质量变化情况，实现贷后信用风险监测及管理，针对异常情况自动预警，最大化保障资产质量。

        值得肯定的是，汽车金融行业在反欺诈领域已经取得了突破性进展。